摘 要：本文论述了保险的价值，而后从概率论的观点出发讨论了大数定律在保险中的应用，最后总结了保险对保险人和被保险人的意义。
  关键词：保险的价值，概率论，中心极限定理
  一．保险的价值
  如果对一件事情有很大的把握，我们会说“这事保险，没错！”在这里“保险”意味着事情一定能办成；如果评价一个人为人稳重，我们会说“他做事保险”，在这里“保险”意味着让人放心。保险，早已成为人们的生活用语，它意味着稳妥，意味着前方一定有希望。可更多时候，我们会疑惑的问：“到底保险不保险？”因为我们不确定前面的风景是否真的就像预想中的一样。正由于不确定是“更多时候”，我们才时时强调“保险”，确信正在经历的人和事没有出现太大的变故，今日自己和亲人朋友象往常一样健康快乐，那就是最大的幸福。然而生活从来不会一成不变，当一切已经发生，生活还得继续，只是在留下了悲痛惋惜的同时，有人也给家人留下了窘境，争议和绝望，而有人则用保险给家人留下了慰藉，安心和希望。其实，生活早已为我们揭示了保险的真谛，也揭示了保险的价值：
  （1）保险让人们病有所依，保险让百姓生病看的起，生活不打折。人们衷心希望“好人一生平安，好人就有好梦。”可说到底，好人同样要以凡人之躯面对恶疾。在面对恶疾的同时，有的人选择用保险给自己，家人和疾病之间筑起了一道坚固的防护墙，而有的人则让自己和家人陷入更深的绝望。这是保险的第一个黄金价值。（2）保险让人们壮有所倚，免除后顾之忧，全力打拼成就事业。无论是谁，只有未来生活有切实的基本保障，才能够实现后顾之忧。作为用以满足最基本养老保障需求的资产配置，要有确定性，到期必须兑现，而在所有金融工具中，能够确保做到这一点的，并能保证在有紧急突发状况时可以及时取用的，只有保险。有了保险的分担，当被保人在事业上遭遇某种挫折时，依然可以振作精神，重新轻装上阵，打拼自己全新的事业，而不用将未来养老的压力一力承担，使得自己身心疲惫。这是保险的第二黄金价值。（3）保险让人幼有所护，保险为孩子的教育规划及成长保驾护航。爱孩子，先保自己，可怜天下父母心，普天之下有哪一个父母不是百般呵护自己的孩子呢？可是你有想过吗,假如有一天你不能守护自己小孩的时候，他该怎么办？当你守护在孩子身边的时候，肯定不舍得让孩子受一点点委屈；当您不在的时候，谁为他遮风挡雨呢？真正爱孩子就要为自己购买充足的人寿保险，就算有一天你不能照顾孩子，也让保险为孩子撑起一片晴朗的蓝天。这是保险的第三大黄金价值。（4）保险让人们亲有所奉，饮水思源父母恩，人寿保险养双亲。天有不测风云，人有旦夕祸福，保险会让我们万一有天发生风险时，留给家人一笔可观的费用。这是保险的第四大黄金价值。（5）保险让人们残有所仗，当意外或疾病致人们身残时，保险能保障我们的尊严，天有不测风云，面对如此变幻莫测的人生险境，有忧患意识之人用商业保险为自己设下最后的防线，在不幸发生后方能更从容面对。这是保险的第五大黄金价值。（6）保险让人们老有所养，保险能确保晚年人生安享无忧。人生的轨迹也许会因为际遇而有所不同，可是每个人都将无可避免的老去，我们年轻时就应该用我们多余的钱为我们年老做准备，这样等到我们年老时我就可以从保险公司领取一笔丰厚的养老金来供我们安享晚年。这是保险的第六大黄金价值。（7）保险能让人们钱有所积，保险能强制人们储蓄，让小钱变成大钱，增值保障又安全。道理人人都明白，但是真正能够坚守长期投资，享受复利效应的人却并不多见。原因就在于太多的投资者总是禁不住短期利益的诱惑，指望一夜暴富而不是持久盈利，结果不仅仅没有收获到可观的收益，往往还损失惨重。保险产品最显著的特征就是长期稳定性与强迫储蓄性，注重长远利益而不是短期利益，具有“持有时间越长收益越大”的特点，而这正充分体现了复利的价值。这是保险的第七大黄金价值。（8）保险让人们产有所保，最安全的保值方法就是购买保险。虽说“亡羊补牢，为时未晚”，买保险永远不会晚，只要能保证在发生风险之前买就行。可天有不测风云，谁能预言风险什么时候来临？当灾难来临时，人身安全固然最为重要，但假如要面对多年辛苦积攒下的财产化为乌有的现实，从零开始，从头来过的艰辛又有几人能够承受？而保险却能让自己的财产保值。这是保险的第八大黄金价值。（9）保险让人们财有所承，父母往往是最伟大的，最无私的，有好东西总想着给自己的孩子，希望孩子能生活的幸福。宁可自己辛辛苦苦一辈子，也要将积攒下来的财富留给子女，无论是贫穷的还是富有的家庭皆如此。保险能够实现财富的保值升值传承。这是保险的第九大黄金价值。（10）保险让人们爱有所继，保险是让亲情，大爱得以延续的保证。人生无常，生命脆弱，用什么来传承那份牵挂，让这一份爱不仅是精神慰藉同时也是经济无忧的保证？答案不言而明，保险可以让人们实现这一点。这是保险的第十大黄金价值。
  二．概率论在保险行业中的应用
  概率论是研究随机现象及其规律性的一门学科，它最早起源于赌博问题，随着社会和科技的发展，概率论的价值远远超出“博彩”，被广泛应用于众多邻域。正如拉普拉斯在《概率分析理论》中所说：“这门源自考虑赌博中的机运的科学，必将成为人类知识中最重要的一部分，生活中最重要的问题的大部分，将都只是概率问题。”本文探讨了概率论中占有重要地位的大数定律在社会保险中的应用。
  大数定律应用在保险学上，就是保险的赔偿遵从大数定律，其含义是:参加某项保险的投保户成千上万，虽然每一户情况各不相同，但对保险公司来说，平均每户的赔偿金几乎恒等于一个常数。
　　假如某保险公司有2500个同阶层的人参加人寿保险，每人每年付120元保险费，在一年内一个人死亡的概率为0.0001，死亡时其家属可以从保险公司领的20000元，试问：(1)保险公司亏本的概率有多大？(2)保险公司一年获利不少于10万的概率是多少？             (下转第29页)
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  三．结论
　　从概率的观点可见保险行业的盈利与竞争，这也显示了这几年来保险行业的欣欣向荣的发展是必然的，但就保险的十大黄金价值而言，保险对被保险人而言是具有重要意义的，可以通过较少的保费把个人的风险转移给保险公司，依靠群体的财力应对风险带来的损失，提供足够的保障，使人们的生活不会因为风险的发生而受到较大的影响。由此可见，保险对保险人和被保险人是共赢的。
  参考文献：
  ［1］周庆华，论保险的内涵与功能［J］．消费导刊理论广角，2009年12月．
  ［2］朱青，中心极限定理在社会保险中的应用［J］．科技信息，2012年9月.
  ［3］杨桂元 李天胜，数学建模入门［］．中国科学技术大学出版社，2013年6月.
  ［4］沈彬，数理统计方法在保险实务中的应用评价［J］．工业技术经济，1994年第6期.
  基金项目：本文受到安徽省教学研究重点项目（基于网络教学平台的公共教学课发展性评价机制）资助，第二作者受到安徽省精品资源共享课程（概率论与数理统计）资助。
　　作者简介：蒋利华（1979--），女，安徽蚌埠人，安徽理工大学理学院副教授，研究方向：最优化理论与算法。